金利が上がり続ける今、7000万の変動ローンを選んだ私の本音

ローンは、まだ始まっていません。

土地の引き渡しが6月で、上棟は12月の予定。返済がスタートするのは来年になりそうです。

なのに毎日のように「金利が上がった」というニュースが目に入ってきて、正直ドキドキしています。

この記事は、そんな「ローンが始まる前夜」のリアルな記録です。

私たちの家族と、家を建てることになった経緯

家族は、小学生の子どもと夫と私、それから老猫の4人（？）家族です。

大手系のハウスメーカーで、土地5,500万円・建物2,100万円の新築一戸建てを建てることにしました。

頭金を出して、ローンの借入総額は7,000万円です。

なぜ変動を選んだの？

去年の12月に土地の契約をしたとき、変動金利を選びました。

理由はシンプルで、「そこまで急激に金利は上がらないだろう」という、そのときの自分なりの読みでした。

きちんとした根拠があったわけではありません。

でも、それが私たちの判断でした。

銀行は埼玉りそな銀行で、審査時の金利は0.65%。

利率の良さが決め手でした。

なぜ40年ローンにしたの？

35年が多い中で、なぜ40年にしたのか。

よく聞かれそうなので、理由を書いておきます。

理由は3つです。

1. 月々の支払いをできるだけ抑えたかった

期間を長くすると、1回あたりの支払いが減ります。

そのぶん、毎月の家計への負担を少なくできます。

2. 将来の売却も視野に入れている

15年後には、住み替えも考えています。

だからこそ、月々の返済を低く抑えて、手元にお金を残しておくという考え方をしました。

3. 団信に加入している

団信とは、団体信用生命保険のことです。

夫に万一のことがあった場合、ローンが保険で支払われます。

毎月の返済額が低いと、そのぶん家計の余裕も生まれます。

今の金利って実際どうなってるの？

2026年5月現在、変動金利は大手銀行の一番低い金利で0.9〜1.1%台。

全期間固定のフラット35は2.71%まで上がっていて、変動との差は約2〜3倍になっています。

「今から固定に変えた方がいいの？」

そう気になって、住み替えを考えている15年間の支払いを実際に計算してみました。

15年間で比較した住宅ローン返済シミュレーション

借入額7,000万円・返済期間40年として、固定金利と変動金利の15年間の支払いを比較してみました。

※金額は概算です。実際の返済額は、金利タイプ・金利見直し時期・返済方法・手数料・団信条件などによって変わります。

こうして見ると、今の固定金利と変動金利の差はかなり大きいです。

もちろん、変動金利には上昇リスクがあります。

それでも15年スパンで見ると、金利が2.5%まで上がる悲観シナリオでも、固定より約147万円少ない計算になりました。

ただし、15年後には約4,700〜5,200万円の残債が残ります。

住み替えを考えるなら、返済額だけでなく「15年後に家がいくらで売れるか」も大事なポイントになりそうです。

そのあたりは、また別の記事で考えてみるつもりです。

もちろん、金利がさらに上がるリスクはあります。

毎月の支払いが増えていくプレッシャーもあります。

でも今の数字で見る限り、変動を選んだ判断はそれほど悪くなかったのかな、と少しだけほっとしています。

明日はハウスメーカーとの最終打ち合わせ

実は明日、ハウスメーカーとの最後の打ち合わせがあります。

最近ニュースでよく聞くナフサショックによる材料の値上がりや、届くまでの時間が延びることが心配です。

でも今のところ、ハウスメーカーからは特に連絡はきていません。

予定通り12月に上棟できるのか。

金額は変わらないのか。

不安はありますが、聞けることは明日しっかり聞いてこようと思っています。

終わったら、またここに書きます。

家計の現実と、だから動き始めたこと

正直に書くと、今の収入のままでは、ローンの返済で毎月赤字になることが見えています。

だから私は、インスタグラムで発信することに挑戦し始めました。

まだまだ手探りで、うまくいかない日もあります。

でも、動かないよりはずっといいと思っています。

夫も同じ気持ちで、AIを使った副業を試し始めました。

ふたりでバタバタしながらも、同じ方向を向いて動いている感じが、少しだけ心強いです。

このブログは、その記録でもあります。

これから、節目ごとに記録していきます

6月の土地引き渡し。

12月の上棟。

来年のローン開始。

大事な節目ごとに、ここに書いていくつもりです。

数字が変わったとき。

金利がまた動いたとき。

家計に変化があったとき。

そのたびに記録します。

完済まで15年。

まだ始まってもいないけれど、今日から記録を始めます。

※この記事はファイナンシャルプランナーや専門家によるアドバイスではなく、個人が計算した体験記録です。実際のローン選びは、それぞれの状況に合わせてご判断ください。

あや｜暮らし再設計中

ローン返済を早める主婦

7000万円の住宅ローンを15年で返すことを目標に、暮らしやお金、副業を少しずつ整えています。 無理なく続けられる形を試しながら、その過程を記録しています。